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网络及电子化技术助力金融发展

作者:maomao   发表日期:2014-7-28  

如今,消费者们在越来越多的情境下,越来越频繁地使用种类繁多的金融工具,这种趋势影响到了社交网络与国际科技的发展。尽管各个国家之间的文化不同,各个企业所处行业不同,但都面临着同样的情况。这些发展甚至直接导致了互联网金融及P2P的出现。我们需要特别注意的是,不管是对于管理家庭还是公司财务的人来说,他们在寻找的都是那些最高效、最便捷、最可靠的产品与服务。

个人信用评价及验证

当我们谈到金融工具时,往往专注于信用问题。那么,我们如何把对信用的关注扩展到个人呢?我们需要关注个人的债务现状、过往的债务记录以及偿还能力,包括计划中的收入、可以获得的金融资产等。在经济情况不断变化的形势下,我们不能再把信用作为评价客户的唯一参考依据,而需要平衡、全面地了解个人的支付倾向。信用评分是一个比较普及的展示个人支付倾向的机制。我们不仅要知道个人的历史信息,还要预测他未来的支付能力。比如现在的工作、收入情况、、纳税数据等。而消费者的开支与他们的收入并不经常持平,人们的开销往往会更大。那么,在最糟糕的情况下,借款人是否有足额的抵押可以覆盖贷款额?

美国花了七年的时间建立个人信用评价系统,这就意味着七年之前的信用信息是非常少的。所以大学生毕业找到工作后,也是非常积极地建立自己的信用档案。当他们需要租房买房时,我们不能因为他们过去信息的空缺就歧视他们。另外也有很多人,以前是在海外工作的,或者是新的移民,那么对于这些没有过往信息的人,我们该怎么样做呢?我们要有一些新的措施,比如美国消费者金融保护局(CFPB)的重大成果之一就是建立判断消费者具体还款能力的系统。我们要获取更多的数据,且要能够验证这些数据。当然,如果让某个人提供就业证明、薪酬单,大部分情况下也是可以实现的。但是有些人可能不想提供真实的信息,有可能是因为他们过去的表格不准确,也有可能是他们想用欺骗的手段来获取贷款。那么,这样的信息就不可信。美国过去几年的金融危机暴露了这一问题——大量贷款是以消费者自己提供的信息为考核依据的,影响了贷款质量。一些消费者的过往还款记录虽然很好,但是贷款数额在当时的情况下实在是太大了,以至于并没有能力偿还。

那么,我们应该怎么样进行数据验证呢?很多时候是和征信系统一起来进行验证,或者通过第三方。这个第三方可能是这些人的雇佣机构、银行或者各类服务提供商,他们能够提供比较精确的信息给放贷机构。另外,最近艾可飞的分析团队的研究表明,在使用雇佣机构的数据替换传统信息以后,得出的结论与传统的结果非常相似。这一结果很有意思,说明第三方提供的数据是十分有价值的,不能仅看一个人的信用档案。当然信用档案是非常有用的,但是我们可以通过其它一些信息和因子,帮助这些放贷机构进行信息方面的验证。这样的话,就能够让贷款申请人从因为缺乏信息而很难获得贷款的人,变成可能具有较好信用而顺利拿到贷款的人。

互联网助力金融服务发展

在金融行业中,互联网金融常常被看作是传统金融业的竞争者。而我认为,互联网自己并不是一个新行业,互联网只是一个工具、载体或者说是一种助力,帮助已经存在的产业变得更为有效。当然监管确实需要存在,一方面要最小化机构性风险,另一方面则是平衡和保证行业发展的质量。

从电子签名的角度来看,电子化能够帮助我们更精确地接触到个人,能够提高交易的透明度,而这往往是传统的金融服务难以实现的。当消费者在电子平台上签名来进行交易的时候,他们自然就有很强的需求来了解交易的过程,这就促使相关方进行良好的披露。我们也要确保通过电子签名的相关程序,一旦被篡改就能被发现,并作为证据,而不是无法篡改。事实上我们现在的技术或者基础设施,还不能阻碍个人篡改数据,但能做到立即发现篡改。也就是说,当他们修改这些信息时,就像我们在网上修改评价一样,肯定是需要验证的,这就会有记录。虽然我们很多时候没有办法来避免消费者恶意篡改,但是如果一篡改就能够被发现,而且作为证据记录下来的话,还是非常必要的。

监管应平衡规范性与便利性

从监管的角度来说,上世纪80年代美国就已经有电子签名方面的控制和监管。比如,1999年,美国通过了电子交易统一化法案,并且从联邦的法案逐步变成了各州的法案并得以施行,保护机构和个人投资者,以及所有参与方。一年之后,全球与全美商业电子签名法案——ESign,也生效了。它更多地是从联邦的层面上明确了电子签字和传统签字的法律效力,以及对机构和个体的保护。这是两项比较重要和合适的监管规则,在欧洲、澳大利亚、加拿大等地也有类似的电子签名法案。

类似电子签名协会这样的组织,都是致力于推动电子化发展的,是非营利性的机构,帮助行业内人士举办研讨,推动相关政策的制定,促进整个行业的合规和透明度的提升,为公众和政府提供更便捷的服务。那么对于监管机构来讲,很重要的一点是,要考虑到相关法规和政策的技术相关性,确保从技术本身和行业发展的需要出发,充分平衡规范性与便利性,从而推动整个行业的健康发展而不是限制其错过了良好的发展机会。

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