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求解P2P征信困局

作者:maomao   发表日期:2014-4-15  

4月9日,拍拍贷完成B轮融资,获得诺亚财富、红杉资本等5000万美元投资,用于P2P平台网络征信系统建设、提升IT技术水平及高级人才招聘。早在2012年,拍拍贷完成了2500万美元A轮融资。

“征信和风控成本,将成为未来P2P平台成败的分水岭。”网贷之家创始人徐红伟对《第一财经日报》记者表示,征信手段缺乏,不仅导致P2P平台坏账率居高不下,而且也大大影响了平台效率,推高了平台业务成本。一些平台为了降低风险,甚至不做征信而只做抵押借款业务。

在拍拍贷之前,北京、上海均有征信机构推出面向P2P行业的征信系统,并已初见成效。业内人士认为,不同于征信机构,拍拍贷自建征信系统,面临数据来源的问题,要完成系统建设,可能将是一个漫长的过程。

征信困局

拍拍贷创始人、执行总裁胡宏辉告诉《第一财经日报》记者,拍拍贷网络征信系统将搜集借款人各方面的数据,通过模型分析,得出客户违约概率,从而降低平台成本,并提高交易效率。

目前,国内绝大多数P2P平台均采用线上线下相结合的业务模式。而拍拍贷自成立以来,一直坚持做不承诺垫本付息的纯平台,虽然有效降低了坏账率,但也对其平台成交量产生明显影响。数据显示,拍拍贷去年成交量为10.5亿元,而成立于2009年的红岭创投,累计成交量已突破50亿元。由于植入了小贷模式,上线仅12个月的开鑫贷,累计成交额已超23亿元;人人贷成交量也达到了15.7亿元。

而按照计划,此次融资完成后,拍拍贷将把大数据应用于P2P网贷,以提升交易效率。根据测算,到今年年底,拍拍贷的成交效率将比行业平均水准高8~10倍,成交规模达到目前的6~7倍。

融信财富CEO吴显勇则告诉《第一财经日报》记者,借款人资质是成交的关键因素,由于央行征信系统尚未开放,P2P平台不能查阅,而自身又缺乏系统性的信息化手段,基本没有征信能力,因此风控只能通过线下审核。

“P2P征信现在基本上等于零,大家的风控手段是‘八仙过海各显神通’,但有效性存在很大问题。”徐红伟说,征信已经成为制约P2P平台做大的核心因素,拍拍贷纯平台的性质,风控手段比线上线下结合的平台更为单一。“做了7年,每月平均成交量还没过亿,要迅速做强做大,必须要解决征信问题。”

据了解,目前P2P纯信用借款审核2~3天即可完成,抵押贷款审核则在半天左右,相较于银行效率已提高不少。

“审核时间还是次要,虽然也可以通过各种渠道搜集借款人信息,但真实性无法判断,很多项目审核之后根本不能做,白白浪费人力和投入。”吴显勇说,“信息手段跟不上,势必要投入大量人力物力,最后只能提高平台收费,这又影响借款人积极性,形成恶性循环。”

数据显示,今年一季度,拍拍贷的交易规模达到4亿元,是去年同期6倍,预计今年全年交易量将达到70亿元左右,通过征信解决风控问题已成为当务之急。

胡宏辉说,拍拍贷一开始就摸索将大数据应用于P2P网贷,虽然无需进行线下审核,但线上审核同样需要投入。而如果通过大数据将风险管理好,有助于提高成交效率,降低平台交易成本,而随着资金供给增加,投资人收益也会降低,最终形成良性循环。

“像拍拍贷这样只做线上,从合作方获取数据,但别人也不是平白无故给你数据,自己搜集同样需要成本。”胡宏辉说,这也是其加大征信系统建设力度的主要原因之一。

而一些征信机构已将目光瞄准P2P行业。公开信息显示,北京安融惠众在2013年推出面向P2P行业的征信系统,可以实现借款人黑名单信息和借款人不良信息共享查询。上海资信则收集整理了P2P平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息、贷款还款信息和特殊交易信息等,并为23家机构开通了查询权限,并在为期一年的试运行期间免费服务。

数据何来

拍拍贷CEO张俊表示,在线风控和征信系统作为P2P行业基础中的关键业务,将成为应对未来两年行业激烈竞争的基本功。

“P2P平台缺乏数据和信息支持,也不能利用互联网技术快速审批,对借款人违约缺乏约束手段,征信已经成为困扰整个行业发展最突出的问题。”吴显勇说。

“能把坏账率控制在3%左右已经非常不错了,宣称能达到银行同等水平的基本上都不可信,征信和风控在未来几年,将会成为P2P成败的分水岭。”徐红伟说,目前P2P行业仍处于粗放发展阶段,发展较快的平台主要依靠曝光率和提高知名度吸引用户,而今后则要依靠征信和风控,征信对整个P2P行业来说,都是一个存在重大机遇的蓝海。

在此背景下,不少P2P平台降低风险的办法,不是加强征信,而是绕过这一环节,以开展抵押借款业务为主。即便如此,不少P2P平台坏账率仍然居高不下。据网贷之家统计,纯信用借款坏账率在5%~10%左右,抵押借款虽然稍好,也在3%左右。

数据显示,截至去年底,上海资信已签约P2P网贷企业102家,报送客户数超过11.5万人,黑名单人数1034人,北京安融惠众MSP平台也已吸纳196家会员,累积50万人的信用信息、1万多个负面清单。

除了拍拍贷,人人贷等多家P2P平台此前也曾表示将建设征信和风控系统。不过,在业内人士看来,不同于专业征信机构,P2P行业现在谈大数据还为时尚早,利用大数据建立征信系统更是非常遥远。包括拍拍贷在内的平台,即便有此雄心,但也面临着诸多障碍。

按照张俊的说法,其将通过大约2000个维度去分析判断借款人的违约成本,这也是拍拍贷风控系统和银行相比在模式上的重大创新。“这是一个非常庞大的工程,需要很多资料,可是这些数据从哪里来?”深圳一位P2P人士说。

对此,胡宏辉表示,每家平台的做法都不一样,除了通过合作方获取数据外,拍拍贷平台自身也会搜集这方面的信息。

徐红伟认为,如何获取数据将成为拍拍贷征信系统面临的重大考验。作为企业的核心资源之一,一些拥有大量数据的企业,甚至连接入央行征信系统都不愿意,因此,P2P平台想要获取数据将十分困难。

而仅仅依靠拍拍贷平台现有用户则完全不足以支撑其征信系统。根据网贷之家统计数据,截至目前,P2P全行业活跃用户也只有40万左右。“没有强大数据支撑,P2P平台想做大非常困难,我们也希望拍拍贷在这方面能摸索出一条路子出来,但这个过程可能会很漫长。”徐红伟说。

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